Moderní technologie mění způsob sjednávání hypoték

Sjednání hypotéky považují mnozí Češi za velmi komplikovaný proces, který se neobejde bez několika osobních schůzek v bance. Moderní platformy umožňující online sjednání hypotéky mají ambici cestu k úvěru na bydlení výrazně zjednodušit a urychlit. 

Zatímco v Anglii či Spojených státech je sjednání úvěru na bydlení přes internet naprosto běžné, Češi si na první skutečnou online hypotéku ještě chvíli počkají. V tuzemsku zatím není žádná banka, která by uměla poskytnou novou hypotéku stoprocentně online. Vyžadována je totiž minimálně jedna fyzická identifikace klienta.

Onlinizaci hypoték urychlí BankID

Tato poslední překážka na cestě k online hypotéce bude v brzké době zcela jistě překonána a Češi si budou moci sjednat hypotéku, aniž by udělali krok od svého počítače. První tuzemské banky se totiž nyní začínají hlásit k takzvanému BankID, tedy elektronické identifikaci klienta, která mimo jiné umožní podepsat hypoteční smlouvu na dálku. „BankID je výborná služba, ale sama o sobě nic nezmůže. Musí se ji naplno chopit firmy a zakomponovat ji do svých procesů tak, aby přinášela zákazníkům maximální uživatelský komfort. Firmy dostávají do rukou mocný nástroj pro zjednodušení nabízených služeb – v našem případě si mohou lidé sjednat hypotéku online z pohodlí domova. Na toto téma jsem před několika dny hovořil v panelové diskuzi Hospodářských novin,“ doplňuje Miroslav Majer, zakladatel online sjednávače hypoték hyponamiru.cz.

Už dnes mohou lidé využívat online hypoteční bankovnictví

Postupně budou přibývat banky, které zavedou podpis schváleného úvěru elektronickou formou a hypotéka se tak stane zcela distanční. Už dnes si mohou Češi vyřídit administrativu spojenou se sjednáním vybraného úvěru na bydlení bez osobních schůzek s hypotečním specialistou. U nás jsou veškeré dokumenty předávány přes online hypoteční bankovnictví. Klienti mají rovněž v procesu sjednání hypotéky k dispozici zkušeného hypotečního specialistu, který online nebo po telefonu umí poradit s výběrem vhodné hypotéky a také zodpovědět případné dotazy,“ uvádí Veronika Hegrová, finanční specialistka hyponamiru.cz

Banky získaly nový distribuční kanál

Banky nastupující trend online sjednávání hypoték vítají. Tímto kanálem totiž mohou velmi efektivně obsloužit zájemce o úvěr na bydlení, kteří řeší své finanční záležitosti výhradně přes internet. V Česku se začíná prosazovat několik online platforem pro sjednávání hypoték, za jejichž vývojem stojí především fintechové společnosti. Přesvědčit banky ke spolupráci však nebylo na začátku úplně snadné. „Začátky této služby v České republice byly poměrně obtížné, protože ještě před několika málo lety žádná taková služba na trhu nebyla. Lidem i bankám scházela v této oblasti zkušenost. Bylo nutné si proklestit cestu, získat první pozitivní reference a přesvědčit jednotlivé banky ke spolupráci,“ doplňuje Miroslav Majer.

Zprostředkovatelé online hypoték se neobejdou bez zkušených IT specialistů

Proces sjednání hypotéky je oproti ostatním finančním produktům složitější. „V počátcích vývoje našeho online sjednávače hypoték bylo nejsložitější vytvořit ucelený proces sjednání hypotéky online, který by se vypořádal se zkostnatělým bankovním trhem a nepřipravenou legislativou pro námi navržený koncept uzavírání hypotečních úvěrů. Pomocí různých technologií se nám podařilo tyto bariéry překonat,“ potvrzuje Lukáš Neumann, technický ředitel a spoluzakladatel hyponamiru.cz.

V hyponamiru.cz se na vývoji technologické části online hypotečního bankovnictví podílí šest lidí s různorodým zaměřením. Tým zahrnuje například specialisty na full-stack programování, DevOps, datové analýzy, návrhy UX a testování. Lukáš Neumann k tomu dodává: „Využíváme architektury složené z tzv. microservices provozovaných v kontejnerové virtualizaci Docker. Veškerá infrastruktura společnosti je provozována v cloudovém prostředí. Využíváme technik CI/CD pro usnadnění procesu vývoje našich aplikací. Frontendová část webu je psána ve frameworku Angular, který využívají velcí technologičtí hráči jako je například Google. Backendová část je kombinací technologií Node.js a NoSQL databáze. Společným jmenovatelem je programovací jazyk JavaScript (JS) s použitím nástavby TypeScript (typizovaný JavaScript), který používáme jak na frontendové, tak backendové části.“

 Zájemců o online sjednání hypotéky přibývá

I když bude ještě nějaký čas většina hypoték sjednána osobně na pobočkách bank či prostřednictvím nezávislých hypotečních specialistů, podíl úvěrů na bydlení sjednaných online rychle poroste. Podle interní statistiky hyponamiru.cz překročil v loňském roce celkový objem poptávaných hypoték částku 29 miliard korun. K růstu objemu hypoték sjednaných online bezpochyby přispěla i pandemie koronaviru, kdy bylo nutné omezit osobní kontakty mezi lidmi na minimum. Veronika Hegrová k tomu dodává: „Vyřízení hypoték online je komfortní, rychlé a bezpečné. Při sjednání hypotéky přes internet lze získat díky automatizaci zpracování nejvýhodnější podmínky na trhu, včetně takzvané bezpoplatkové hypotéky.“ 

Online platformy určené pro sjednávání hypoték se stále zdokonalují. Podle Veroniky Hegrové může už v blízké budoucnosti vypadat proces sjednání hypotéky tak, že klient sám požádá o hypoteční úvěr a obratem získá výsledek scoringu. S hypotečním specialistou poté z domova dořeší dokumenty potřebné ke schválení úvěru a na dálku už jen podepíše úvěrovou smlouvu.