Vysoká inflace a nastupující ekonomická krize vyhání úroky zejména u hypotečních úvěrů do čísel, na která jsme byli zvyklí naposledy krátce po roce 2008. Mnoha klientům se tak stává, že hypotéku, kterou měli doteď s úrokem kolem 2 % jim nyní jejich banka po konci fixace nově nacenila i kolem 6 %. Konečnou měsíční splátku to samozřejmě mnoha klientům citelně navýší. Co tedy udělat, aby se taková situace dala zvládnout? V několika bodech poradí expertka na úvěry na bydlení ve společnosti FinGO.cz Jana Vaisová.
První a zdánlivě jasná rada, kterou však spousta klientů přece jen často podceňuje je snížení zbytných výdajů. V době, kdy se pravidelné výdaje za splátky na hypotéku, zálohy na energie a další nezbytnosti vyšplhaly takto vysoko si prostě budeme muset odříct zahraniční dovolenou, nákladnější dárky blízkým, nebo třeba nové sportovní vybavení. Je až překvapující, jak často se lze setkat s případem, kdy si klienti v situaci, kdy se jim kvůli splátkám nedostávalo ještě vypůjčili třeba na Vánoce, nebo dovolenou. Tomu přispívají často i reklamy, které budí dojem bezstarostného a rychlého zadlužení.
S tím souvisí i druhý krok: Zbavte se zbytečných finančních zátěží v podobě kreditních karet, kontokorentů a podobných produktů. I když vám je banky často samy nabízejí, zatěžují rodinný rozpočet a jsou vedeny v bankovních i nebankovních registrech. Tím například snižují i klientskou bonitu při žádosti o hypotéku, nebo jejím refinancování. Další možností je alespoň chytré refinancování několika starších úvěrů jedním výhodnějším s nižší splátkou.
Refinancujte s rozmyslem! V současné době se průměrná úroková sazba u hypotečního úvěru pohybuje kolem 6 % a s touto cifrou musejí klienti prostě počítat. Domovská banka si chce ale samozřejmě své klienty udržet a tak je často ochotna nabídnout celkem atraktivní zvýhodnění. Snadná turistika mezi bankami (často i v době fixace hypotéky) prostě na určitou dobu skončila a je o to důležitější si nabídky bank porovnávat. V tom by vám samozřejmě měl výrazně pomoci Váš finanční poradce. Dobrou vstupní informací může být i některý z dostupných spolehlivých srovnávačů s online kalkulačkou. Stojí to za to, protože často i dvě ušetřené desetiny procenta na úroku jsou znát.
Příklad za všechny: Klient ve věku 35 let s příjmem 40 tisíc a třímilionovou hypotékou na 15 let s pětiletou fixací totiž zaplatí na splátkách při úroku 6,3 % za těchto pět let 842.000,-. Pokud by se mu ale vhodným refinancováním podařilo docílit úroku 6,04 %, bude celková zaplacená suma na hodnotě 805.000,-. Rozdíl v období fixace tak činí fakticky jeden jeho měsíční příjem.
I přes veškerou snahu a šetření se ale může stát, že bude nová měsíční splátka příliš vysoká. Co dělat v takovou chvíli?
S bankou hlavně komunikujte! Pokud se banka o vaší dočasné neschopnosti splácet své závazky dozví dostatečně brzy a od Vás, je to pro ni mnohem pozitivnější signál, než když začne posílat upomínky sama. Snažte se dohodnout si splátkový kalendář, nebo odklad splátek na dobu určitou. Jakákoliv dohoda s bankou je lepší, než strčit hlavu do písku a čekat.
Pokud to jen trochu jde, uskrovněte se v menším a svoji nemovitost pronajměte. Pokud nejste schopni splácet hypotéku delší dobu, mohl by vám pomoci manévr, který by se dal pracovně nazvat “splátka za nájem”. Pronajměte svou větší (nebo komfortnější) nemovitost za výhodný nájem a sami se přesuňte do skromnějšího a menšího bydlení s nižším nájmem. Přebytek, který takto měsíčně vznikne, vám pomůže se zvládnutím splátek na hypotéku. I když je to samozřejmě osobně dost náročné, zbyde vám na konci přece jen nemovitost, do které se po splacení hypotéky budete moci vrátit.
Pokud i přesto všechna předešlá řešení zklamou, ještě pořád to není definitivní prohra! I kdybyste byli nakonec nuceni nemovitost prodat, budete na tom vždy lépe, pokud předejdete v tomto opatření banku a sami s ní situaci začnete aktivně řešit. Banka může v takovém případě výrazně snížit penále a ušetříte si tak i výrazné nepříjemnosti s insolvencí, nebo exekucí majetku. V každém případě se investice do vlastního bydlení vždy vyplatí a i kdybyste byli nakonec nuceni nemovitost prodat, učiníte tak velice pravděpodobně se ziskem.