Asociace reaguje na problémy z dluhové praxe, zákon se podle ní soustředí hlavně na cenu a přehlíží rizikové praktiky, které lidi dostávají do dluhů
Minimálně tříměsíční splatnost, povinné ověřování klientů v úvěrových registrech nebo povinnost vyčlenit část z každé splátky na úhradu jistiny. Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ) zavádí pro své členy přísnější pravidla nad rámec zákona. Reaguje tak na podněty předních dluhových poraden, které vycházejí z konkrétních problémů z terénní praxe. Připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru tyto problémy nijak neřeší a soustředí se především na omezení výše úroků.
„Odborníci z řady dluhových poraden a neziskových organizací se shodují, že ekonomicky slabší spotřebitelé na levnější úvěry vůbec nedosáhnou, naopak o možnost legálního úvěru úplně přijdou,“ varuje Aleš Perutka, předseda představenstva Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů. „Právě na základě jejich podnětů a zkušeností přímo z terénní praxe zavádíme konkrétní zpřísnění Etického kodexu APNÚ, který musí všichni členové asociace povinně dodržovat,“ dodává Aleš Perutka.
Nová pravidla: konec krátkých půjček, povinné registry, varování pro žadatele
APNÚ upravuje svůj Etický kodex a zavádí přísnější pravidla pro své členy. Všechny členské společnosti budou muset nově:
- poskytovat úvěry se splatností minimálně 3 měsíce
- povinně prověřovat klienty alespoň v jednom z renomovaných úvěrových registrů a využívat dostupná data o jejich finanční situaci (např. z měsíčního hlášení zaměstnavatele)
- zajistit, aby alespoň 10 % každé splátky bylo použito na snižování jistiny úvěru
- odkazovat neúspěšné žadatele nebo klienty v problémech na konkrétní nezávislé dluhové poradny
- varovat žadatele o riziku vystavení se trestnímu stíhání v případě uvedení nepravdivých nebo záměrně zkreslených údajů v žádosti o úvěr
Cílem těchto konkrétních změn je omezit situace, kdy si lidé berou nevhodné půjčky, splácejí úvěry jinými úvěry nebo se dostávají do dluhové spirály.
Změny reagují na zkušenosti poraden z práce s dlužníky
Konkrétní změny kodexu jsou výsledkem dlouhodobé spolupráce a konzultace s organizacemi, které mají přímou zkušenost s lidmi v dluhové tísni, konkrétně s Asociací občanských poraden, Poradnou při finanční tísni, Sdružením českých spotřebitelů, spolkem Lighthouse a Institutem prevence a řešení předlužení.
„Z neziskových poraden slyšíme o aktuálních problémech, které současný zákon ani připravovaná novela vůbec neřeší. Proto zpřísňujeme vlastní standardy nad rámec zákona Díky připomínkám Institutu prevence a řešení předlužení například zavádíme povinnost poskytovat úvěrové produkty s minimální dobou splatnosti alespoň tři měsíce. Nově půjde také 10 % každé splátky poskytnutého úvěru na splátku jistiny. Úkolem asociace bude nyní zajistit, aby všichni členové nová pravidla důsledně dodržovali,“ shrnuje předseda APNÚ Aleš Perutka.
Nové rizikové praktiky, data analytiků, zkušenosti ze zahraničí
Změny kodexu se opírají nejen o přímé zkušenosti dluhových poraden, ale rovněž o výsledky odborných studií a analýz. Rozsáhlá studie Centra ekonomických a tržních analýz CETA mapuje současný trh nebankovních úvěrů v ČR a analyzuje potenciální dopady zamýšlených legislativních změn na základě zkušeností ze zahraničí. Studie Institutu prevence a řešení předlužení zase odkrývá podoby tzv. moderní lichvy, které podle odborníků představují rostoucí riziko pro velkou část nízkopříjmových domácností.
„Stále častěji řešíme případy tzv. moderní lichvy, kdy se klienti nevědomky připravili o možnost jakékoli spotřebitelské ochrany. Například vnucování rádoby podnikatelských půjček na účelově zřízené IČO nebo tzv. zpětný leasing nemovitostí. Lidé se tak dostávají do situací, které jsou pro ně prakticky neřešitelné,“ uvádí Hynek Kalvoda z Asociace občanských poraden.
Odborníci: regulace ceny část lidí vytlačí mimo legální trh, pomohou jen přísnější pravidla
Asociace i odborníci zároveň upozorňují na limity připravované novely zákona o spotřebitelském úvěru. Ta se podle ní soustředí především na cenové omezení úvěrů, ale opomíjí jejich dostupnost a nastavení pravidel odpovědného úvěrování. „Pokud se regulace zaměří pouze na cenu, část lidí na legální úvěr prostě nedosáhne. Neznamená to, že si nepůjčí, ale budou hledat jinde. Přesunou se tak mimo regulovaný trh, kde už žádná ochrana neexistuje a nikdo jim pak nepomůže,“ varuje David Šmejkal z Poradny při finanční tísni.
Spolupráce asociace s neziskovým sektorem a především konkrétní změny pravidel podnikání poskytovatelů sdružených v APNÚ, které reagují na reálné potřeby spotřebitelů, jsou příkladem toho, že kultivace trhu nemusí přicházet pouze ze strany legislativy, ale i zevnitř od samotných poskytovatelů.
O APNÚ
Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů (APNÚ) je veřejná a nezávislá organizace sdružující poskytovatele nebankovních úvěrů v České republice. Posláním Asociace je vybudovat spolehlivou, společensky odpovědnou půjčovatelskou praxi zaměřenou na dlouhodobou spolupráci, která bude pozitivně vnímána spotřebiteli i tržním dozorem a bude poskytovat příležitost svobodného a bezpečného rozvoje každému jednotlivci a společnosti formou nebankovních finančních řešení. APNÚ aktuálně sdružuje 15 členů. Více informací na www.apnu.cz